天氣轉(zhuǎn)冷，民營(yíng)企業(yè)的融資環(huán)境卻在一天天變暖。隨著近期中央紓困民企政策漸次落地，金融監(jiān)管部門(mén)持續(xù)發(fā)聲，無(wú)論是大型國(guó)有銀行還是中小銀行，都行動(dòng)起來(lái)了。

近期，金融監(jiān)管頻頻喊話(huà)紓困民企，從央行行長(zhǎng)易綱的“三支箭”到銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清“125導(dǎo)向目標(biāo)”，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“敢貸、能貸、愿貸”意識(shí)空前明顯提高。

“光說(shuō)不練假把式”，在監(jiān)管層密集發(fā)聲之后，各銀行陸續(xù)出臺(tái)了針對(duì)民企的金融支持舉措。第一財(cái)經(jīng)記者梳理后發(fā)現(xiàn)，從11月9日~15日，國(guó)有大行中，中行、農(nóng)行、建行三家大行分別出臺(tái)二十余項(xiàng)措施支持民企發(fā)展。股份行中，恒豐銀行近日與山東如意科技集團(tuán)有限公司、中國(guó)民生投資股份有限公司等15家民營(yíng)企業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。中小銀行中，金華銀行（城商行）、江陰農(nóng)商行也從盡職免責(zé)、轉(zhuǎn)貸創(chuàng)新多維發(fā)力，出臺(tái)硬舉措助力民企發(fā)展。

銀行業(yè)掀起紓困民企潮民企融資環(huán)境一天天變暖

國(guó)有大行跟進(jìn)措施

總結(jié)看，大行主要是發(fā)布行內(nèi)專(zhuān)門(mén)支持民企發(fā)展措施。

中行是率先拿出“20條具體措施”支持民企發(fā)展的國(guó)有大行，措施包括八大方面：優(yōu)化授信政策、提高服務(wù)質(zhì)效、加強(qiáng)資源配置、健全盡職免責(zé)、拓寬融資渠道、降低融資費(fèi)用、完善服務(wù)模式、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。

隨后，農(nóng)行也祭出22條舉措響應(yīng)“一二五”民企信貸目標(biāo)。值得注意的是，農(nóng)行在其舉措中強(qiáng)調(diào)了“商業(yè)可持續(xù)”的理念。15日，第一財(cái)經(jīng)記者從建設(shè)銀行獲悉，該行連續(xù)出臺(tái)《進(jìn)一步加大支持民營(yíng)和小微企業(yè)發(fā)展的通知》和《中國(guó)建設(shè)銀行支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)指導(dǎo)意見(jiàn)》，26條舉措的目標(biāo)就是紓困民企。

從大行出臺(tái)的政策傾斜措施看，“強(qiáng)化信貸政策支持”“優(yōu)化績(jī)效考核”“加強(qiáng)科技驅(qū)動(dòng)”是三家大行都強(qiáng)調(diào)的紓困民企發(fā)力點(diǎn)。

首先是真金白銀的信貸支持。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)取得了階段性進(jìn)展，截至9月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額超過(guò)8.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.8%，較各項(xiàng)貸款同比增速高7個(gè)百分點(diǎn)，有貸款余額的戶(hù)數(shù)超過(guò)1600萬(wàn)戶(hù)，同比增加406萬(wàn)戶(hù)，階段性地實(shí)現(xiàn)了“兩增”的目標(biāo)。

其中，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款余額目前已經(jīng)達(dá)到了30.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)幅度還在不斷上升。18家主要商業(yè)銀行三季度新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率已經(jīng)控制在6.23%，較一季度下降了0.7個(gè)百分點(diǎn)。

建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立10月30日在國(guó)新辦例行發(fā)布會(huì)上表示，要為小微企業(yè)融資設(shè)立正面清單，只要符合標(biāo)準(zhǔn)，那就過(guò)，就可以放貸。

工行簽署戰(zhàn)略合作

與此同時(shí)，股份行也不甘示弱。上周四（15日），恒豐銀行與山東如意科技集團(tuán)有限公司、中國(guó)民生投資股份有限公司等15家民營(yíng)企業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。華夏銀行對(duì)政府機(jī)構(gòu)大力扶持的民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)實(shí)行“白名單”服務(wù)制，劃撥專(zhuān)項(xiàng)信貸資源全力支持。

簽署戰(zhàn)略合作是它們的主要做法，而在這一波紓困民企潮中，最為風(fēng)生水起的是工商銀行。

第一財(cái)經(jīng)從接近工行人士獲悉，上個(gè)月，中國(guó)工商銀行與100家民營(yíng)骨干企業(yè)簽署《總對(duì)總合作協(xié)議》，根據(jù)協(xié)議，工行將通過(guò)專(zhuān)屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)，簽約民營(yíng)企業(yè)提供“融資+融智”全方位金融服務(wù)。同時(shí)，工行還將與其中的部分企業(yè)開(kāi)展市場(chǎng)化法治化“債轉(zhuǎn)股”業(yè)務(wù)合作，助力民營(yíng)企業(yè)優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升市場(chǎng)價(jià)值、增強(qiáng)發(fā)展后勁。

京東金融副總裁、首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，目前很多銀行與民企都簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但未必一定有貸款發(fā)放落地，兩者有區(qū)別。他認(rèn)為，銀行內(nèi)部對(duì)員工的激勵(lì)考核機(jī)制需要改變，接下來(lái)還要有配套措施，這樣才可能扭轉(zhuǎn)目前銀行傾向于只貸款給國(guó)企不貸給民企的現(xiàn)象。

從“盡職免責(zé)”到“續(xù)貸”

從簽戰(zhàn)略協(xié)議到出臺(tái)二十條政策紓困民企，近期市場(chǎng)上動(dòng)作頻頻的雖然以大行與股份制商業(yè)銀行為主，但作為地方民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主要融資渠道的城商行和農(nóng)商行，其實(shí)一直在做這些事。

“盡職免責(zé)”問(wèn)題，一直是困擾銀行不敢給民企貸款的絆腳石，但是目前一些內(nèi)部改制方面，城商行走在前列。

例如浙江某城商行，去年專(zhuān)門(mén)針對(duì)“盡職免責(zé)”修改了行內(nèi)章程，出現(xiàn)不良后，通過(guò)盡職評(píng)議、損失評(píng)議“兩步走”考察信貸經(jīng)理。如果過(guò)程中盡責(zé)，就可以免責(zé)；而“結(jié)果評(píng)議”是指，如果過(guò)兩年將不良貸款收回來(lái)，就可以不賠、免受處罰。

“行規(guī)修改后，已經(jīng)明顯感覺(jué)到行里更加重視盡職和信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)了?！痹撔行刨J經(jīng)理對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說(shuō)。

另一方面，對(duì)于一直困擾民企的轉(zhuǎn)貸問(wèn)題（上一筆貸款到期），一些民企由于借高利貸，又遇到銀行不續(xù)貸，壓死了不少企業(yè)。針對(duì)上述民企痛點(diǎn)，該行創(chuàng)新推出了年審制，對(duì)符合條件的企業(yè)予年審制貸款入庫(kù)，貸款到期前通過(guò)年審，原本期限為1年的貸款，可以自動(dòng)續(xù)期1年。

此外，還進(jìn)一步推出“轉(zhuǎn)貸寶”業(yè)務(wù)，針對(duì)小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款到期時(shí)，幫助企業(yè)緩解因經(jīng)營(yíng)收入未及時(shí)回款而造成還款續(xù)貸困難，降低企業(yè)轉(zhuǎn)貸資金成本，目前產(chǎn)品余額已經(jīng)達(dá)到13億元。

不只是資產(chǎn)規(guī)模較小的城商行，股份制銀行中，第一財(cái)經(jīng)從華夏銀行深圳分行獲悉，該行推出“及時(shí)貸”產(chǎn)品，專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)“兩增”小微企業(yè)；積極推廣“年審制”、“循環(huán)貸”等產(chǎn)品，減輕企業(yè)長(zhǎng)期融資負(fù)擔(dān)。

此前，11月9日，北京召開(kāi)民營(yíng)企業(yè)融資座談會(huì)。北京銀保監(jiān)局籌備組組長(zhǎng)李明肖表示，要進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)續(xù)貸政策落實(shí)，這個(gè)政策能及時(shí)解決優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款到期后過(guò)橋困難。但是銀行的續(xù)貸業(yè)務(wù)，民營(yíng)企業(yè)也要清楚，不能把續(xù)貸、借新還舊與展期之間混淆，這三者之間有本質(zhì)不同。