近期民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)在京召開(kāi)，為民營(yíng)企業(yè)下一步發(fā)展指明了方向。為貫徹落實(shí)相關(guān)會(huì)議精神，新華網(wǎng)推出了《支持民營(yíng)企業(yè)在行動(dòng)》系列權(quán)威訪(fǎng)談。近日，興業(yè)銀行行長(zhǎng)陶以平就支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展接受了新華網(wǎng)專(zhuān)訪(fǎng)，他表示，解決民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，必須圍繞信息不對(duì)稱(chēng)和民企信譽(yù)度不佳等核心問(wèn)題對(duì)癥下藥，尋找建立服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制。

新華網(wǎng)采訪(fǎng)實(shí)錄如下：

新華網(wǎng)：興業(yè)銀行如何看待并積極破解民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴？

“答好融資‘三問(wèn)’ 持續(xù)服務(wù)好民營(yíng)企業(yè)”

陶以平：民營(yíng)企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資難、融資貴，不僅僅是中國(guó)的難題，也是一個(gè)世界性的難題，要搞清楚融資難難在什么地方？貴在什么地方？我們才有可能對(duì)癥下藥，切實(shí)解決“難”和“貴”的問(wèn)題

   我理解民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，更多的還是指小微企業(yè)。因?yàn)榇蟮?、市?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力好的民營(yíng)企業(yè)基本上不存在融資難和融資貴的問(wèn)題，他們自身創(chuàng)造資金的能力是非常強(qiáng)的，提供的信息是真實(shí)的、完整的，公司治理是到位的，企業(yè)也是非常守信的。所以就給我們提出了一個(gè)問(wèn)題，民營(yíng)企業(yè)融資到底為什么會(huì)難？為什么會(huì)貴？

   我常常說(shuō)：融資難，信息對(duì)稱(chēng)就不難；融資貴，真講信用就不貴。實(shí)際上這也是銀行遵循市場(chǎng)規(guī)律、遵循商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)律得出的結(jié)論。

比如銀行在辦理貸款的過(guò)程中有三句話(huà)，我們簡(jiǎn)稱(chēng)為“三問(wèn)”，就是貸款干什么？還款靠什么？出了問(wèn)題怎么辦？

   如果我們給企業(yè)提供融資，他的貸款用途搞不清楚、商業(yè)模式不清楚、客戶(hù)與市場(chǎng)不清楚、有沒(méi)有良好的公司治理也不清楚，那肯定銀行也不敢放貸。

   還款靠什么？是銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析最基本的工作。過(guò)去通常講“三表”：資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)務(wù)收支表、現(xiàn)金流量表，是分析企業(yè)如何有能力償還銀行的債務(wù)資金。

   第三個(gè)問(wèn)題是出了問(wèn)題怎么辦？這是風(fēng)險(xiǎn)緩釋的概念。有擔(dān)保、有抵押就可能對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)多一層保障。銀行是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，賺取的永遠(yuǎn)是風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。因此，銀行往往是基于信用來(lái)定價(jià)的，這些風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保緩釋的手段是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的調(diào)升和調(diào)降的依據(jù)。

   這三個(gè)問(wèn)題搞清楚了，對(duì)銀行來(lái)講就很容易做出決策。所以，我們始終堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡統(tǒng)一，將這三個(gè)問(wèn)題融入到業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的全流程，這樣才能化融資的“高山”為融資的“高地”，長(zhǎng)久穩(wěn)定地服務(wù)好民營(yíng)企業(yè)。

新華網(wǎng)：興業(yè)銀行在業(yè)內(nèi)一直以差異化經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新基因著稱(chēng)，在支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展方面興業(yè)銀行有哪些創(chuàng)新舉措？

“堅(jiān)持‘三沉’‘三分’ 為民營(yíng)企業(yè)解決難點(diǎn)痛點(diǎn)”

陶以平：民營(yíng)企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資難、融資貴，不僅僅是中國(guó)的難題，也是一個(gè)世界性的難題，要搞清楚融資難難在什么地方？貴在什么地方？我們才有可能對(duì)癥下藥，切實(shí)解決“難”和“貴”的問(wèn)題。

   我理解民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，更多的還是指小微企業(yè)。因?yàn)榇蟮?、市?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力好的民營(yíng)企業(yè)基本上不存在融資難和融資貴的問(wèn)題，他們自身創(chuàng)造資金的能力是非常強(qiáng)的，提供的信息是真實(shí)的、完整的，公司治理是到位的，企業(yè)也是非常守信的。所以就給我們提出了一個(gè)問(wèn)題，民營(yíng)企業(yè)融資到底為什么會(huì)難？為什么會(huì)貴？

   我常常說(shuō)：融資難，信息對(duì)稱(chēng)就不難；融資貴，真講信用就不貴。實(shí)際上這也是銀行遵循市場(chǎng)規(guī)律、遵循商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)律得出的結(jié)論。

   比如銀行在辦理貸款的過(guò)程中有三句話(huà)，我們簡(jiǎn)稱(chēng)為“三問(wèn)”，就是貸款干什么？還款靠什么？出了問(wèn)題怎么辦？

   如果我們給企業(yè)提供融資，他的貸款用途搞不清楚、商業(yè)模式不清楚、客戶(hù)與市場(chǎng)不清楚、有沒(méi)有良好的公司治理也不清楚，那肯定銀行也不敢放貸。

   還款靠什么？是銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析最基本的工作。過(guò)去通常講“三表”：資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)務(wù)收支表、現(xiàn)金流量表，是分析企業(yè)如何有能力償還銀行的債務(wù)資金。

   第三個(gè)問(wèn)題是出了問(wèn)題怎么辦？這是風(fēng)險(xiǎn)緩釋的概念。有擔(dān)保、有抵押就可能對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)多一層保障。銀行是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，賺取的永遠(yuǎn)是風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。因此，銀行往往是基于信用來(lái)定價(jià)的，這些風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保緩釋的手段是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的調(diào)升和調(diào)降的依據(jù)。

   這三個(gè)問(wèn)題搞清楚了，對(duì)銀行來(lái)講就很容易做出決策。所以，我們始終堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡統(tǒng)一，將這三個(gè)問(wèn)題融入到業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的全流程，這樣才能化融資的“高山”為融資的“高地”，長(zhǎng)久穩(wěn)定地服務(wù)好民營(yíng)企業(yè)。

新華網(wǎng)：如何變民營(yíng)企業(yè)“融資的高山”為“融資的高地”，同時(shí)確保商業(yè)的可持續(xù)性？

“做好‘三升’‘三降’ 當(dāng)好民營(yíng)企業(yè)融資顧問(wèn) ”

陶以平：如果把民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展過(guò)程同銀行自身的發(fā)展過(guò)程融合在一起，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上商業(yè)銀行是離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的。

   銀行本身有它的天職，天職是什么？是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，銀行有追求盈利和管控風(fēng)險(xiǎn)的天性。銀行通過(guò)吸收存款來(lái)發(fā)放貸款，不貸款哪來(lái)的利差呢？所以銀行本質(zhì)上不應(yīng)該是“惜貸”的，關(guān)鍵是貸款要怎么貸？這方面，興業(yè)銀行一直在思考，如何把商業(yè)模式和商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)律更好地結(jié)合在一起。

前面提到，我們要沉下身、沉下心、沉下力去了解企業(yè)的需求，了解了企業(yè)的需求之后，我們要做到 “三升” “三降”。

“三升”，指的是提升非信貸融資、提升服務(wù)、提升效率。

   第一，要根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，不斷提升滿(mǎn)足企業(yè)非信貸融資需求的能力?，F(xiàn)在很多企業(yè)并不只需要貸款，他們需要多元化的服務(wù)，尤其是需要通過(guò)金融市場(chǎng)多元化的融資來(lái)解決自身的融資結(jié)構(gòu)問(wèn)題，進(jìn)而推動(dòng)成本降低。要通過(guò)資產(chǎn)證券化幫助他們盤(pán)活存量、優(yōu)化增量；還要通過(guò)權(quán)益性的引資融智幫助他們降杠桿。我認(rèn)為這些都是銀行必須要關(guān)注的。

   第二，銀行要提升對(duì)企業(yè)的多元服務(wù)?，F(xiàn)在興業(yè)銀行的小微企業(yè)客戶(hù)很大一部分是通過(guò)供應(yīng)鏈融資。還有的小微企業(yè)逐步發(fā)展為中型企業(yè)、大型企業(yè)，他可能更需要的是債權(quán)融資。目前我們債務(wù)融資工具承銷(xiāo)金額和發(fā)行支數(shù)已經(jīng)做到了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)第一，而且民營(yíng)企業(yè)的存續(xù)期債務(wù)融資工具占比很高，金額接近700億，占全市場(chǎng)民營(yíng)企業(yè)存續(xù)規(guī)模的11%左右。

   同時(shí)，還要提高服務(wù)效率，讓企業(yè)進(jìn)門(mén)方便。我們流程銀行建設(shè)之后，企業(yè)開(kāi)戶(hù)的時(shí)間已經(jīng)從過(guò)去的95分鐘壓縮到30分鐘之內(nèi)，審貸的效率也大幅度提高，尤其是線(xiàn)上的融資已經(jīng)進(jìn)入到分鐘級(jí)。這些都是銀行自身要提升的。

   再一個(gè)就是“三降”，幫助企業(yè)降低成本、降低杠桿、降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)民營(yíng)企業(yè)的服務(wù)不能單單考慮貸款和存款，更重要的是要當(dāng)好民營(yíng)企業(yè)的融資顧問(wèn)，這樣才能和企業(yè)一起行穩(wěn)致遠(yuǎn)。