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“臺(tái)州模式”中的銀行生態(tài)圈 互為鲇魚(yú)共成長(zhǎng) 錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)填空白

點(diǎn)擊次數(shù):1449    來(lái)源:上海證券報(bào)

在浙江臺(tái)州,一塊板磚扔下去,可能砸中好幾位老板。雖為段子,卻形象地呈現(xiàn)了這個(gè)“山海水城”民營(yíng)企業(yè)之密,經(jīng)商文化之盛。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的活躍催生了巨量融資需求,金融機(jī)構(gòu)紛至沓來(lái)——全國(guó)性商業(yè)銀行中,除渤海銀行之外的其他銀行在臺(tái)州均有分支機(jī)構(gòu),本地還有3家法人城商行。如此多銀行集中在一個(gè)地級(jí)市“廝殺”的情況如何?是否如一些聲音擔(dān)心的,近年來(lái)大銀行的低價(jià)策略對(duì)小銀行形成明顯擠壓?

上證報(bào)記者調(diào)研中發(fā)現(xiàn),在這個(gè)城市里,大行與小行、小行與小行之間,既互為鲇魚(yú),在你追我趕的過(guò)程中錘煉自身競(jìng)爭(zhēng)能力;也形成錯(cuò)位,如相交而不完全重疊的集合,覆蓋了更廣泛的民營(yíng)小微企業(yè),不斷地減少金融服務(wù)的空白區(qū)。這個(gè)現(xiàn)象,正是對(duì)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求的“構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系”的精彩闡述。

鲇魚(yú)效應(yīng) 攪活服務(wù)

從上世紀(jì)80年代末開(kāi)始,伴隨臺(tái)州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大,臺(tái)州銀行、泰隆銀行和民泰銀行這3家城商行相繼成立。臺(tái)州也成為全國(guó)唯一擁有3家法人城商行的地級(jí)市。

創(chuàng)業(yè)之初,由于規(guī)模小、實(shí)力弱,小法人銀行只能“無(wú)奈”選擇服務(wù)門當(dāng)戶對(duì)的小微客戶。但是隨著對(duì)小微客群的認(rèn)知逐漸加深,這幾家法人銀行均精耕于此,形成一套“草根”且有效的服務(wù)方式。

人民銀行臺(tái)州市中心支行行長(zhǎng)王去非表示,3家城商行雖然服務(wù)區(qū)域范圍和客戶群體基本相同,但并沒(méi)有陷入相互“挖墻腳”的惡性競(jìng)爭(zhēng)中,相反一直在“比、學(xué)、趕、超”中共同成長(zhǎng)。

比如,同在路橋區(qū)的臺(tái)州銀行和泰隆銀行,在風(fēng)控技術(shù)上,都從早期的軟信息搜集發(fā)展到現(xiàn)在的評(píng)分模型運(yùn)用;在服務(wù)方式上,都從早期的延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間到現(xiàn)在的利用“PAD”辦業(yè)務(wù),讓客戶一次都不用跑;在獲客對(duì)象上,都從早期的戶均70萬(wàn)元的門檻逐漸降至目前的30萬(wàn)元的門檻。

 “沒(méi)有臺(tái)州銀行,我們也不會(huì)發(fā)展得這么快?!碧┞°y行行長(zhǎng)王官明感慨。充分的競(jìng)爭(zhēng)到最后演變?yōu)槔砟畹淖兏?。目前臺(tái)州的法人銀行提倡把“媽媽式”服務(wù)的理念貫徹到銀企關(guān)系中,引導(dǎo)員工時(shí)刻關(guān)注、及時(shí)響應(yīng)小微企業(yè)需求,從“等客戶上門”轉(zhuǎn)為“追著客戶跑”。

 “我們開(kāi)設(shè)新機(jī)構(gòu)基本上不從當(dāng)?shù)亟鹑谕瑯I(yè)挖人。”臺(tái)州銀行行長(zhǎng)黃軍民告訴記者,服務(wù)小微企業(yè)的銀行員工不僅要穿得了“皮鞋”,更要穿得了“草鞋”,這也決定了銀行很難從外部引入大量合適的人才,絕大部分員工需要本行培養(yǎng)。

這些小法人銀行還帶動(dòng)其他金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新優(yōu)化小微金融服務(wù),臺(tái)州轄內(nèi)的國(guó)有大型銀行、股份制銀行幾乎都成為系統(tǒng)內(nèi)的小微金融示范行。以工行為例,今年前三季度,工行臺(tái)州分行的民營(yíng)企業(yè)貸款增加30.30億元,增量居全省系統(tǒng)內(nèi)第一。

錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng) 差異互補(bǔ)

去年以來(lái),國(guó)有大行以及股份制商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)小微民營(yíng)企業(yè)的支持力度。低價(jià)的資金會(huì)否對(duì)當(dāng)?shù)氐姆ㄈ算y行造成擠壓效應(yīng)?又或者,大行天然不適合做小微,在臺(tái)州站不住腳跟?

從企業(yè)反饋的情況看,擠壓效應(yīng)可能確實(shí)存在,但并不嚴(yán)重,也非常態(tài)。倒是同一家企業(yè),項(xiàng)目資金從大行貸,流動(dòng)性資金從小行貸的情況頗為常見(jiàn)。

臺(tái)州市速譜機(jī)電財(cái)務(wù)部經(jīng)理阮玲芝介紹,目前公司在臺(tái)州銀行有1000萬(wàn)元授信額度,以承兌匯票的形式存在,在工行和農(nóng)行則有抵押貸款?!叭粲械盅何锏脑挘€是四大行的貸款利率更便宜些,年利息5.4%左右。但若是沒(méi)有抵押物的小額貸款,還是臺(tái)州銀行比較方便?!?/span>

維克機(jī)械也是同樣情況。該公司董事長(zhǎng)王宏波告訴記者,公司在國(guó)有銀行和本地銀行都有貸款,其中在農(nóng)行貸款1000萬(wàn)元,以抵押貸款為主,運(yùn)用LPR定價(jià);在本地的臺(tái)州銀行、泰隆銀行、椒江農(nóng)商行各貸款500萬(wàn)元,以信用貸、保證貸為主,年化利率7.5%至8%,但是服務(wù)快,一兩天就到賬,適合作為流動(dòng)資金保證公司日常運(yùn)營(yíng)。

記者獲得的一組數(shù)據(jù)顯示,臺(tái)州法人銀行80%的機(jī)構(gòu)是社區(qū)支行或小微企業(yè)專營(yíng)支行,80%的機(jī)構(gòu)設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下,戶均貸款不到30萬(wàn)元。在填補(bǔ)市場(chǎng)空白的同時(shí),形成了與國(guó)有大型銀行、股份制銀行的差異互補(bǔ)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

這樣的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)顯然是需要的?!皬奈覀冦y行看,每年首貸戶的數(shù)量都不少,這說(shuō)明即使在臺(tái)州這種金融供給很充足的地方,金融服務(wù)的空白區(qū)還是存在的?!蓖豕倜鞣Q。

政府守界 參與不干預(yù)

最新數(shù)據(jù)顯示,臺(tái)州市小微企業(yè)申貸獲得率達(dá)到95.86%,小微貸款占比高于全國(guó)近20個(gè)百分點(diǎn)。這樣的數(shù)據(jù)足以證明,“臺(tái)州模式”中良性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)了銀行服務(wù)的有效性和充分性。

在這個(gè)過(guò)程中,政府發(fā)揮什么作用?王去非認(rèn)為,要分清政府和市場(chǎng)的界限,尊重民營(yíng)銀行親近民營(yíng)、小微企業(yè)的天性。臺(tái)州市政府充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用,以極低比例參股甚至不參股城商行,臺(tái)州銀行、泰隆銀行、民泰銀行的民營(yíng)股本(不含戰(zhàn)略投資者)占比分別為70.14 %、100%、91.77%。

“在日常經(jīng)營(yíng)中,臺(tái)州市政府堅(jiān)持參股不控股、參與不干預(yù)的原則,不派駐高管、不攤派項(xiàng)目、不參與具體經(jīng)營(yíng)管理,充分尊重企業(yè)市場(chǎng)行為,避免因政府介入過(guò)深導(dǎo)致城商行信貸資源配置扭曲?!彼榻B。


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